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                                                                                                                                                                          葡京网上注册

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                                                                                                                                                                          2018年03月01日 18:13:28

                                                                                                                                                                            净利:国有行明年恐现负增长

                                                                                                                                                                            随着经济放缓、利率市场化、金融脱媒等因素影响,银行业告别高增长时代,利润增长缓慢。截至2016年三季度末,商业银行当年累计实现净利润13290亿元,同比增长2.83%。2016年三季度商业银行平均资产利润率为1.08%,同比下降0.13个百分点;平均资本利润率14.58%,同比下降2.1个百分点。

                                                                                                                                                                            作为国内银行业的佼佼者,上市银行净利润的增长依旧乏力。截至三季度末,5家国有控股大型银行中,除中行净利润增速超过2%以外,其他4家银行的净利润增速均在1%左右,而股份制银行的净利润增速也都没超过10%。其中,甚至有银行单季度净利润同比负增长,以工行为例,其营业收入以及净利润增速均在三季度出现负增长。数据显示,三季度,工行营业收入为1601.04亿元,同比少增82.82亿元。而其三季度净利润为728.12亿元,同比少增0.53亿元。

                                                                                                                                                                            在经济增速放缓、产业结构调整、利率市场化进程加快、营改增等多重因素影响下,银行净利润增速持续放缓。同时,企业在去库存、去产能、调结构过程中出现的问题也传导到银行,对银行盈利产生影响。国有行明年恐出现负增长。

                                                                                                                                                                            危机:关注类贷款增速加快

                                                                                                                                                                            值得注意的是,从银监会数据来看,不良贷款与关注类贷款规模的增速出现分化,关注类贷款的增长速度显著高于不良贷款规模。从左图可见,不良贷款增长较为稳定,曲线较为平滑,而关注类贷款在2016年一季度、三季度有较快攀升势头。

                                                                                                                                                                            截至三季度末,商业银行关注类贷款余额3.48万亿元,同比上涨23.6%,关注类贷款占比4.1%,创历史新高。

                                                                                                                                                                            关注类贷款是不良贷款的先行指标。按照贷款五级分类标准,逾期91-180天的贷款将被计入“次级类”,而逾期90天的贷款将被计入“关注类”。通俗来讲,不良贷款就是坏账,关注类贷款是虽未演变成不良贷款、但随时有可能恶化成为不良贷款。

                                                                                                                                                                            由于不良贷款发生存在滞后性,隐性不良的显化有一个过程,因此,未来商业银行不良贷款余额和不良率仍面临上行压力,不容忽视。

                                                                                                                                                                            业务:房贷猛增 楼市依赖症显现

                                                                                                                                                                            受国内外复杂经济环境影响,各银行业绩均面临较大压力。风险低、收益不错的个人住房贷款成为不少银行的重点发展对象。前三季度10.16万亿元新增贷款中,37%流向了个人按揭贷。

                                                                                                                                                                            国庆前后,多地出台房地产调控政策,不过从10月金融数据来看,住房按揭贷款仍保持了强劲势头。10月住户中长期贷款占新增贷款的75.1%,而8月这一占比是55.7%。

                                                                                                                                                                            房地产市场的杠杆率进一步增高引起了监管层的重视。银监会再度提出严控房地产金融业务风险,随后多家银行叫停合力贷、接力贷等业务,首付贷等违规行为也得到抑制。

                                                                                                                                                                            个人住房贷款持续扩张背后的风险也值得关注,部分银行患上了严重的“楼市依赖症”,13个城市按揭负担比超40%的警戒线,排在前三位的是深圳、上海、厦门,居民住房贷款负担比(月供/月均可支配收入)分别高达128%、94%、85%。南京、苏州、合肥等地居民购房压力也明显加大。

                                                                                                                                                                            居民购房压力过重将导致房价下行过程中的违约风险增加,尤其前期利用加杠杆产品的房贷申请主体违约风险更大。不过,随着楼市调控政策的落地,预计未来情况将有所改善。

                                                                                                                                                                           

                                                                                                                                                                            在经历了很长时间的蛰伏期后,互联网保险迎来井喷式的增长。各路资本蠢蠢欲动,鼓足了干劲想要分羹这个万亿元市场。日前,中保协发布的《2016中国互联网保险行业发展报告》显示,“十二五”时期,互联网保险处于爆发的前夜,而到了“十三五”期间,开局非常顺利,经过近两年的快速发展,互联网保险即将迎来全面爆发。不过,在聚焦互联网保险快速发展的同时,背后暗藏的风险也值得关注。

                                                                                                                                                                            互联网保费五年增长69倍

                                                                                                                                                                            “十二五”时期,我国互联网保险呈现快速发展势头,互联网保费规模增长约69倍,占保险业总保费的比重由0.2%攀升至9.2%。而2015年保险业互联网保险业务收入为2234亿元,比2014年增长了1375亿元,同比增幅达160%,保费规模比2012年增长了20倍。

                                                                                                                                                                            去年以来,互联网巨头蚂蚁金服、京东、百度等纷纷布局保险行业,让互联网保险再次站上风口。曲速资本在《2016互联网保险行业研究报告》中分析,对于这些公司来说,2015年还停留在战略布局和筹划阶段,准备阶段过后,这些公司将在2016年发力。互联网企业、保险代理人平台、保险直销超市、保险特卖、车险O2O平台等数量也在不断增加,所以从2016年布局互联网的企业数量和规模来看,保费规模仍将保持高增长。

                                                                                                                                                                            在融资方面,无论是战略投资还是财务投资,互联网保险成为资本追逐的热点之一。据曲速资本统计,2014-2016年7月,共发生55起融资事件。其中,2015年增长明显,共有29起互联网保险投资事件,相比2014年增长262%。而截至2016年7月末,15家互联网保险创企共发生16起融资事件,其中,慧择、大特保均完成亿元级B轮融资。

                                                                                                                                                                            从融资数量看,2015年可谓是互联网保险爆发的元年,得益于互联网生态的发展、保险行业的良好前景以及政策的大力支持,资本和创业者纷纷进入,而这种良好的势头也延续到了2016年。截止到7月末的数据,2016年的融资数量有望超越2015年。数据显示,2014年7起融资案例中6起融资均为百万级别;2015年25起案例中,千万级融资共15起,还出现了4起亿元级融资。从以上数据看,无论是融资数量还是融资金额,2015年互联网保险都实现了爆发。而2016年截至7月末数据,可以总结出大额融资数量在明显增加,亿级融资数量已和2015年全年持平。

                                                                                                                                                                            高速增长相伴行业竞争加剧

                                                                                                                                                                            互联网保险业务在带来增量投保需求的同时,相较传统保险市场在成本和效率方面有着明显优势,给保险业的发展带来了机遇。但也有业内人士指出,目前,无论在产品还是商业模式上,都呈现出了同质化的特征。

                                                                                                                                                                            曲速资本分析认为,在产品层面,以目前网销的保险品种来看,目前互联网保险的主力险种为车险、万能险和短期意外险等标准化产品。而产品场景化近来虽很火热,但开发深度不足,由互联网经济活动场景衍生的保险需求仍有待挖掘,而且有些产品创新纯粹是出于营销的目的,在实用性上有所欠缺。在模式上,也存在同质化的倾向,以网络互助保障为例,水滴互助、17互助等平台相继获得大额融资后,玩家争相涌入,但在模式上大同小异,真正有所创新的寥寥无几。

                                                                                                                                                                            而在商业模式上,国内互联网保险业务在商业模式探索过程中已经面临一定困境。互联网保险的商业模式还没有形成,70%的互联网保险业务是从传统业务里切割过来的。同时,互联网保险的产品、销售渠道过多依赖已有的互联网渠道,保险企业很难形成自己的渠道。另外,中保协在发布的《2015年互联网人身保险市场运行情况分析报告》中指出,尽管互联网保险发展势头迅猛,但是互联网人身保险市场目前还存在着过度依赖理财业务、产品结构发展失衡、信息安全防护机制尚不成熟等问题,逆选择和道德风险防范亟须加强。

                                                                                                                                                                            高增长背后风险隐现

                                                                                                                                                                            互联网保险快速发展的背后,也暗藏着较大风险。保监会前副主席周延礼就曾指出,互联网保险行业中的非法经营是最大的风险隐患,一些未取得保险经营资质的机构假借保险之名销售保险产品,有的甚至涉嫌非法集资。

                                                                                                                                                                            截止到2016年11月,有22家投资机构进入网络互助领域,公开的统计数是现有超过120家网络互助平台,总注册会员超过1000万人。据了解,目前有的机构在互联网上推出互助计划,虽然避开了保险概念,但所推出的产品与保险属性很相似,但是均属于无保险经营资质。

                                                                                                                                                                            有业内人士分析称,首先是资质问题,有部分平台承诺赔偿给付责任问题,这涉及到非法经营保险,而对于保险牌照国家一直都有极严的把控,目前市面上那么多平台是否都有相关资质值得深思。其次,是资金监管问题,目前互助平台的收费主要有后缴和预缴两种,可以说这两种方式都会涉及积累资金,如果平台不具备相应风险控制能力,容易诱发金融风险,损害消费者权益。此外,一些平台还存在挪用资金、形成沉淀资金后跑路的风险。互助计划也不像商业保险一样置于契约(合同)保障之下,缺乏法律上的保障。

                                                                                                                                                                            去年初至今,保监会接连发布风险提示函,警惕个人信息泄露风险,并认真识别所购买的产品是否是真正的保险产品。近日,保监会下发新规将重点整治保险机构依托互联网跨界开展业务,重点查处和纠正保险公司与不具备经营资质的第三方网络平台合作开展互联网保险业务的行为;非法经营互联网保险业务,重点查处非持牌机构违规开展互联网保险业务,互联网企业未取得业务资质依托互联网以互助等名义变相开展保险业务;不法机构和不法人员通过互联网利用保险公司名义或假借保险公司信用进行非法集资等。

                                                                                                                                                                            发展关键是生态和技术

                                                                                                                                                                            对于未来互联网保险从何处突围,泰康在线首席运营官丁峻峰表示,互联网保险要关注两大关键词,一是生态,二是技术驱动。互联网保险的生态包含用户、产品、场景、保险企业以及合作伙伴。在这一生态体系下,保险可以通过互联网创新不断突破时间、地域、行业的各种界限。电商、手机、航旅、医疗健康、物流、金融等客户和数据聚集的行业都是互联网保险施展拳脚的重要阵地,加之互联网保险有着更加开放的平台以及更为标准化、碎片化、可复制化的产品,这将激发并挖掘社会消费中的各类新型保险需求。

                                                                                                                                                                            以刚刚过去的“双11”为例,众安保险旗下的近百款产品全面布局消费生态圈,为天猫、淘宝、蘑菇街等数十个电商平台的买卖双方提供保障服务。近百款产品覆盖卖家信用、商品质量、物流和售后、交易安全、消费金融、健康等方方面面,为保民提供保障高达133亿元。可见,构建自己的生态圈,是当前互联网保险公司安身立命的关键。

                                                                                                                                                                            对于技术驱动,丁峻峰表示,随着技术的更新换代,与可用设备、生物识别、人工智能、基因工程、车联网、大数据等技术相关的创新保险将陆续出现,原有保险模式也将改变。技术革新将带来产品设计、承保、风控、客户服务等全流程的变化,客户将会得到更好的保险体验。以商业车险为例,在技术的驱动下,驾驶习惯好的人就可以获得更低折扣的费率。

                                                                                                                                                                            总之,构建互联网生态链、技术驱动以及将传统保险更好地互联网化,是互联网保险下一步发展的主流,这三个领域既各自为主线,又相互有交叉,场景化、创新型和体验式的理念将贯穿其中。

                                                                                                                                                                            北京商报讯(记者 孙麒翔 王子扬)可口可乐在华的瓶装业务归属终于落下帷幕。12月16日,太古股份有限公司(以下简称“太古”)和中粮旗下的中国食品有限公司(以下简称“中国食品”)分别发布公告,公告显示太古经过拍卖,成功以21.22亿元中标,拿下原本属于中国食品的9家位于南方的可口可乐装瓶厂权益,这意味着可口可乐今年“瘦身”主题“瓶装业务的特许经营”再迈进一步。

                                                                                                                                                                            中国食品的公告则进一步给出了这9家装瓶厂公开出售的最终代价,最后拍卖成功的价格和之前挂牌时给出的一致。经过这次公开出售后,中国食品完全出让了位于江西、湛江和海南的大部分股权,以及其余挂牌装瓶厂的少数股权。中国食品表示,本次出售将产生预期未经审核收益约18.98亿元。

                                                                                                                                                                            随着太古拿下9家装瓶厂的股权,也意味着可口可乐变身为一家提供浓缩液和品牌运作的公司。在行业人士看来,可口可乐在放手瓶装业务后变得越来越轻,但同时也走向了更具挑战的品牌运作之路。

                                                                                                                                                                            可口可乐在今年宣布,要致力于让装瓶领土100%重新特许经营。可口可乐早前估计,在处置好北美、中国、德国及南非等地的装瓶资产后,它的直接员工人数将从原来的12.3万人大幅下降至3.9万人,净收入从443亿美元下降至285亿美元,但是资本开支也将减半至13亿美元。

                                                                                                                                                                            国海证券“离职员工私刻公章”风波升级,被卷入的代持债券机构超过20家,双方就“谁来对浮亏债券兜底”发生了争执。12月18日,国海证券发布第三则澄清公告,表示司法鉴定结果已出炉,确认相关涉事协议中的章就是“萝卜章”。市场人士直言,这场史无前例的假章门事件或令债市出现信任裂痕,这才是市场最大的危机。

                                                                                                                                                                            国海证券三度澄清

                                                                                                                                                                            12月18日,国海证券发布停牌事项进展公告称,自12月15日停牌以来,国海证券就对“国海证券股份有限公司”印章被伪造的事件采取了一系列应对措施。根据司法鉴定机构出具的鉴定结果显示,相关涉事协议中加盖的“国海证券股份有限公司”印章与国海证券在公安机关备案的印章不符。公安机关已对公司被伪造印章案件立案。

                                                                                                                                                                            这是自停牌以来,国海证券发布的第三则澄清公告。12月14日,市场传出消息称,“国海证券一债券团队负责人张杨失联,他以‘萝卜章’冒用国海证券名义进行交易,令廊坊银行代持的100亿元债券出现亏损”。廊坊银行当晚紧急回应称,与国海证券无业务往来,且该行债券业务一直遵循合法合规运营的原则,所有业务运营正常,并不存在传言中的亏损。廊坊银行新闻发言人费轶明对北京商报记者进一步表示,有关监管部门已经介入调查,认可了廊坊银行的汇报材料,并认可其与国海证券此事无关。

                                                                                                                                                                            国海证券发布于12月15日的第一则回应间接证实了传闻中的前半部分信息。根据国海证券公告,公司债券团队原负责人张杨、郭亮所涉业务相关协议中加盖的“国海证券股份有限公司”印章与公司在公安机关备案的印章不符,纯属伪造;二人目前均已离职,郭亮已主动到公安机关投案。也就是说,国海证券证实了曾有债券负责人进行了违规操作。

                                                                                                                                                                            至于“受害者”是谁,市场随后曝出的消息牵出了更长的一串名单。12月15日,国海证券召集20多家机构人士在其北京分公司所在地腾达大厦召开了债券处理会议,这些机构都代持了国海证券的债券,规模可能超过200亿元,浮亏超过7亿元。名单中,廊坊银行并不在列。

                                                                                                                                                                            对此,国海证券在12月15日深夜再次发布“严正声明”称,公司各项业务不存在相关不实传闻中描述的违规债券交易行为。

                                                                                                                                                                            “萝卜章”坑坏20余家机构

                                                                                                                                                                            然而,事件并未因此平息。12月17日-18日,一份名为“关于国海证券相关债券违约处理的商讨会会议纪要”流出并持续发酵。内容显示,包括联储证券、五矿证券、联讯证券、华福证券、南昌农商行等在内的多家机构,对国海证券给出的“涉事员工已离职”说法并不接受,大家担心国海证券是把锅甩给了“前员工”和“萝卜章”,这样一来,代持机构手中代持债券的浮亏就要自己补。双方在会议上的对话很有火药味,最终也没有得出解决方案。

                                                                                                                                                                            值得一提的是,当天的商讨会可以称得上是一场“持久战”,会议从上午一直开到晚上,分了三场。从一开始,众多机构就对张杨在交易时候的身份问题进行问询,质疑在交易时,张杨的离职手续是否已经办完,是否仍然代表国海证券,代持协议上的章是否真实,国海证券是否需要承担浮亏。

                                                                                                                                                                            部分参会机构人员在会上透露,他们也被当地证监局进行了问询。到了晚上,国海证券高管从证监会回来参与到协商会中。会议纪要显示,与会高管包括总裁项春生、常务副总裁胡德忠、副总裁卢凯、董事会秘书刘峻、投资总监陈列江等。项春生在回应机构提问时表示,内部也在做核查,希望各位回去以后能把相关的材料整理一下,配合起来共同分析。将在7天之内拜会各机构高层领导,“只能快不能慢”。对于这份流传的会议纪要,国海证券总办的相关负责人在12月18日接受北京商报记者的采访时表示,由于纪要不是从国海证券方面流出的,因此不能对其中细节进行确认。但这也意味着,国海证券侧面证实了召开债券处理会的传言。

                                                                                                                                                                            谁来兜底?

                                                                                                                                                                            追溯此次事件的起因,还要说到市场紧张的流动性导致的债市暴跌。一位券商业人士表示,央行货币政策从下半年开始转为锁短放长,近期主动收缩流动性,同时叠加年底资金紧张、美元加息等因素,使得市场流动性预期发生较大改变,债市剧烈调整,部分债券出现浮亏。早在2012年,最高院曾公报过一起“因员工私刻印章签约致他人受损,由公司承担责任”的案例,对于国海证券此次事件,上海明伦律师事务所律师王智斌认为,这件事要分两种情况来看。一是如果确为员工伪造的印章,且员工本身在公司中已有一定的认知身份,经常代表公司对外出具合同,那么对第三方来说,即便这个公章是伪造的,他也有合理理由相信合同签署方就是国海证券。二是如果这个员工是临时工或者是刚入职,以前没有代表过公司签署过任何协议,合同相对方也是和该员工第一次接触,那么合同有可能是无效的,国海也是受害方,是被员工个人骗了,与公司可能没有太多直接关系。

                                                                                                                                                                            京华时报讯(记者敖晓波)上周爆发的国海证券债券代持“假章门”事件再获新进展。国海证券昨天发布公告称,公安机关已经对被伪造印章案件进行立案。

                                                                                                                                                                            上周三,市场曝出,国海证券一个债券团队负责人张扬出国失联,请廊坊银行代持的100亿债浮亏巨大,消息称张扬用“萝卜章”冒用国海证券名义进行交易。随后,国海证券立即停牌,并发布澄清公告表示,张扬、郭亮所涉业务相关协议中加盖的“国海证券股份有限公司”印章与国海证券在公安机关备案的印章不符,纯属伪造。公司未授权张扬、郭亮开展文中所提及的相关业务,更未授权张扬、郭亮签订相关业务协议,公司自身也未签订任何相关协议。

                                                                                                                                                                            时隔几天,“假章门”再获新进展,国海证券于18日发布停牌进展公告称,根据司法鉴定机构出具的鉴定结果,相关涉事协议中加盖的印章与公司在公安机关备案的印章不符,目前公安机关已对公司被伪造印章案件立案。

                                                                                                                                                                            公开信息显示,国海证券公司股票及相关债券自2016年12月15日起已经停牌。国海证券表示,目前公司经营管理一切正常,财务状况良好,流动性风险可控。公司将积极配合公安机关调查,严格按照相关法律法规和《公司章程》的规定,对相关事项后续进展情况持续进行信息披露。

                                                                                                                                                                            债券代持是指在银行间市场通过不转移实质所有权的交易,而请他人代其持有债券的业务。从具体操作上看,债券持有方通过银行间交易与代持方达成口头协议,约定将标的债券以一定的价格转让给代持方,经过一定期间再以事先约定的价格由债券持有方赎回。

                                                                                                                                                                            中新网12月19日电 (郭炘蔚)近日,叙利亚政府军在阿勒颇取得重大进展,当地战事进入“最后阶段”。尽管反政府武装人员的撤离此前出现波折,但根据在叙利亚的联合国官员消息,延宕3天后,阿勒坡东部反政府武装控地在18日晚间已恢复疏散行动。

                                                                                                                                                                            经历了五年的战火,这座叙利亚最古老城市已经满目疮痍。包括阿勒颇大清真寺、阿勒颇古城等在内的诸多世界遗产都遭到损毁,居民往日的生活更是一去不复返。

                                                                                                                                                                            在过去五年间,人们似乎已经习惯了从新闻中看到遍地废墟的阿勒颇。但事实上,阿勒颇既是一个历史文化名城,也曾是一个热闹繁华的大城市,有着古老的辉煌和独特的美丽。

                                                                                                                                                                            1986年,阿勒颇古城被联合国教科文组织列为世界遗产。阿勒颇大清真寺(Umayyad Mosque of Aleppo)是古城中最为著名的景点之一,其宣礼塔建于11世纪,其他建筑则多数建于12世纪。拍摄于2010年的图片显示,众多游客与信徒来到这里,宣礼塔映衬着蓝天白云。

                                                                                                                                                                            然而,由于持续不断的战争,清真寺的宣礼塔在2013年被毁,只剩下一片废墟。而到了2016年,这里几乎已经难以找到过去的影子。

                                                                                                                                                                            阿勒颇城堡(Citadel of Aleppo)于13世纪建成,位于阿勒颇古城中心的一座小山上,俯瞰全城。这里也曾是叙利亚的一个热门景点。

                                                                                                                                                                            在叙利亚冲突期间,政府军一直将城堡用作军事阵地。2015年,城堡下方一条隧道发生爆炸,导致城堡部分围墙倒塌。城堡的其他部分也在战事中遭到了损伤。如今这里瓦砾遍地,当年游人纷纷的景象再也找不到,只有士兵在来回巡逻。

                                                                                                                                                                            曾经,在阿勒颇生活,去逛逛古老的麦地那集市似乎是个不错的选择。这是世界上最大的有顶集市,拥有诸多狭长的小巷和难以计数的商家,肥皂、丝绸、香料、陶瓷和纺织品等等种类应有尽有,琳琅满目。